какие банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества

кредит на машину

Все отзывы Добавить отзыв. Отзывы о СберБанке, г. Зачисление средств на кредитную карту вместо дебетовой. Без оценки. Уже дважды при перевыпуске дебетовой карты мне зачисляются средства на кредитную карту.

Какие банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества взять кредит через связной

Какие банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества

Воскресенье - выходной. по пятницу строго. по пятницу строго в 16:50 Огласить. Доставка заказов делается заказ сами самовывоз с пн. Доставка заказов: с 10:00 до 19:00, с пн.

МОГУТ ЛИ МОШЕННИКИ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ПО КСЕРОКОПИИ

Приходите на собеседование с Пн. Доставка заказов: с заказ сами самовывоз, что от Безрукова. Мы - одни из огромнейших таксомоторных с пн. Доставка заказов делается 10:00 до 19:00, что от Безрукова. При заказе на 10:00 до 19:00.

Дискреционная бюджетно-налоговая политика — это целенаправленное изменение величин государственных расходов, налогов и сальдо государственного бюджета в результате специальных решений правительства, направленных на изменение уровня занятости, объема производства, темпов инфляции и состояния платежного баланса.

Какие банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества 155
Срочно деньги займ на карту без отказа круглосуточно Логин: Пароль: Забыли пароль? Сообщите нам. Если центральный банк понижает учётную ставку, то эта мера, являющаяся частью денежно-кредитной политики, вместе с другими мерами направлена, в первую очередь, на… стимулирование сокращения величины сбережений населения увеличение общего объёма резервов банковской системы содействие уменьшению объёмов ссуд, предоставляемых центральным банком коммерческим банкам снижение общей величины резервов коммерческих банков Решение: Снижение учётной ставки делает кредиты центрального банка более доступными для коммерческих банков. Прямыми называются те, которые непосредственно определяют физическую способность к экономическому росту. Движение денег, опосредующее оборот товаров и услуг, называется денежным обращением. Они специализируются на выдаче долгосрочных ссуд ипотечного кредита под залог недвижимости — земли и городских строений. Ресурсом ипотечных банков являются средства привлекаемые на основе выпуска ипотечных облигаций.
Какие банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества FAQ Обратная связь Вопросы и предложения. Снижение учётной ставки делает кредиты центрального банка более доступными для коммерческих банков. Дискреционная бюджетно-налоговая политика — это целенаправленное изменение величин государственных расходов, налогов и сальдо государственного бюджета в результате специальных решений правительства, направленных на изменение уровня занятости, объема производства, темпов инфляции и состояния платежного баланса. Прямым фактором экономического роста является изменение … цен производственных ресурсов уровня налогообложения численности экономически активного населения уровня монополизации отраслевых рынков Решение: По способу воздействия на экономический рост выделяют две группы факторов экономического роста: прямые и косвенные. Герасимова "ВГИК".
Какие банки специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества Клиринговые банки предназначены для организации и проведения межбанковских расчетов на основе открытия и введения клиринговых счетов существуют только в Великобритании. Ru Библиотека Исследования Форумы. Прямыми называются те, которые непосредственно определяют физическую способность к экономическому росту. Денежное обращение представляет собой… совокупность безналичных денежных оборотов и обращения наличных денег механизм реализации товаров, а также движения ссудного в виде денежного капитала и фиктивного в виде ценных бумаг капитала непрерывное движение денег, их функционирование в качестве средства обращения или средства платежа совокупность банковской системы, денежных единиц и масштаба цен Решение: Движение денег, опосредующее оборот товаров и услуг, называется денежным обращением. Снижение учётной ставки делает кредиты центрального банка более доступными для коммерческих банков. Решение: Дискреционная бюджетно-налоговая политика — это целенаправленное изменение величин государственных расходов, налогов и сальдо государственного бюджета в результате специальных решений правительства, направленных на изменение уровня занятости, объема производства, темпов инфляции и состояния платежного баланса.
Можно ли взять квартиру в кредит и сдавать ее Циклы наименьшей продолжительности называются циклами … Жугляра Китчина Кондратьева Кузнеца Решение: Преференциальный режим применяется в виде скидок или отмены таможенных пошлин на ввозимые товары, специального валютного режима, льготного кредитования и страхования внешнеторговых операций, предоставления финансовой и технической помощи. Зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий. Файловый архив студентов. В активных операциях этих банков наибольший удельный вес имеют краткосрочные кредиты и операции по учету краткосрочных векселей. Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставление долгосрочных ссуд.
Можно взять студенту кредит 629
Как взять кредит без справки 2 Взять кредит в банке в стерлитамаке
Взять в кредит 5000 рублей 291
Расчет кредита квартира Кредиты на авто пермь

КРЕДИТЫ ДЛЯ БИЗНЕСА БЕЗ ЗАЛОГА И ПОРУЧИТЕЛЕЙ ДЛЯ НАЧАЛА БИЗНЕСА

Они специализируются на выдаче долгосрочных ссуд ипотечного кредита под залог недвижимости — земли и городских строений. Следует отметить, что в законодательстве РФ они не выделяются в качестве особой категории банков. Если центральный банк понижает учётную ставку, то эта мера, являющаяся частью денежно-кредитной политики, вместе с другими мерами направлена, в первую очередь, на….

Снижение учётной ставки делает кредиты центрального банка более доступными для коммерческих банков. Ссуды центрального банка, попадая на резервные счета коммерческих банков, увеличивают суммарные резервы банковской системы и расширяют денежную базу. По способу воздействия на экономический рост выделяют две группы факторов экономического роста: прямые и косвенные. Прямыми называются те, которые непосредственно определяют физическую способность к экономическому росту.

Общественное разделение труда является основой формирования мирового хозяйства. Именно оно, выйдя за рамки национальных хозяйств, привело к тому, что страны стали звеньями единого мирового воспроизводственного процесса. Преференциальный режим — особый льготный экономический режим, предоставленный одним государством другому государству без распространения на третьи страны. Преференциальный режим применяется в виде скидок или отмены таможенных пошлин на ввозимые товары, специального валютного режима, льготного кредитования и страхования внешнеторговых операций, предоставления финансовой и технической помощи.

Тут вы можете оставить комментарий к выбранному абзацу или сообщить об ошибке. Файловый архив студентов. Логин: Пароль: Забыли пароль? Email: Email повторно: Логин: Пароль: Принимаю пользовательское соглашение. FAQ Обратная связь Вопросы и предложения.

Добавил: Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Ресурсом ипотечных банков являются средства привлекаемые на основе выпуска ипотечных облигаций. Обеспечением данных облигаций является принятое в залог недвижимое имущество.

Заложенное имущество является обеспечением возвратности полученного кредита. Выпуск облигационных займов может осуществляется ипотечным банком самостоятельно или через посредничество специальных финансовых компаний. Основная проблема развития ипотечного кредитования в России - это отсутствие предложения долгосрочных кредитных ресурсов.

Кроме того, отсутствует законодательство об ипотеке. Поэтому, современная практика ипотечного кредитования в России основана на льготном кредитовании работников отдельных предприятий, а также на предоставлении краткосрочных кредитов под залог недвижимости.

Ссудо-сберегательный банк - это финансово-кредитное учреждение для привлечения свободных средств населения, хранения сбережений, осуществления безналичных расчетов, проведения расчетно-кредитных операций для населения, предоставление населению кредитов. Особенностью пассивных операций сбербанка является наибольший удельный вес операций со средствами населения:. Остальная часть ресурсов сбербанка может быть предоставлена в кредит.

Клиринговые банки предназначены для организации и проведения межбанковских расчетов на основе открытия и введения клиринговых счетов существуют только в Великобритании.

Особенного. подержанное авто в кредит ставрополь МОЛОДЕЦ Согласен

Информация о банке, услугах для физических и юридических лиц, пластиковых картах и Интернет-банкинге. Национальный банк не кредитует непосредственно субъектов хозяйствования. Их кредитно-финансовое обслуживание осуществляют коммерческие банки.

Однако следует отметить, что кредитная система Республики Беларусь далека от совершенства: практически нет специализированных банков, неразвита сеть небанковских кредитных институтов, слишком много сравнительно небольших банков и т. Мелкие банки разоряются в году было ликвидировано 5 банков , а средние укрупняются например, сберегательный банк и «Беларусбанк» ;.

Сегодня белорусские банки не все сделали для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Удельный вес кредитных операций коммерческих банков низок. Всё это свидетельствует о том, что развитие кредитной системы в республики нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Особое место в кредитной системе занимает Центральный банк. В большинстве стран Германия, Франция центральные банки являются государственными учреждениями. В некоторых странах они организованы как акционерные общества США. В основные функции центрального банка входит:. Они выполняют до операций. Основными функциями их являются:. Существуют и специализированные банки. Денежно-кредитная политика. Создание банками денег.

За эту услугу пришлось бы платить вкладчику, но, оказывается, банк, не только принимает вклад, но и выплачивает за это проценты. В чем же дело? Та сумма, которая может быть изъята вкладчиками, называется банковским резервом. Остальные тыс. Эти деньги в свою очередь могут быть положены в банк.

Тогда при прежнем подходе 90 тыс. И так цепочка будет продолжена до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада не будет использована в качестве резервов. Зная первоначальный вклад и долю резервов можно подсчитать сумму созданных банком денег. Она равна:. Под денежно-кредитной политикой понимают совокупность мероприятий, которые предпринимаются правительством в денежно-кредитной сфере с целью достижения стабильного экономического развития, характеризующегося отсутствием инфляции и полной занятостью.

Проводит денежно-кредитную политику Центральный банк страны. Денежно-кредитное регулирование осуществляется в два этапа. На первом — центральный банк воздействует на объем денежной массы, уровень процентных ставок, на втором - изменения в данных факторах передаются в сферу производства, влияя на объем национального дохода, уровень цен, занятость, темпы экономического развития. Основными инструментами денежно-кредитной политики являются: 1 операции на открытом рынке, 2 изменение норм обязательных резервов; 3 изменение учетной ставки.

Операции на открытом рынке — наиболее важный оперативный инструмент, с помощью которого центральный банк может влиять на объем имеющихся у банков свободных резервов, а значит, и на предложение денег. Сущность их заключается в покупке-продаже государственных ценных бумаг на рынке. Если центральный банк покупает их, например, у коммерческих банков, то на соответствующую сумму он увеличивает обязательные резервы банков. В результате расширяются возможности создания банками новых кредитных денег, увеличивается предложение денег.

Чтобы уменьшить количество денег в обращении, центральный банк продает государственные ценные бумаги на открытом рынке. При покупке их коммерческими банками он списывает соответствующую сумму с резервных счетов этих банков. Тем самым центральный банк уменьшает их резервы, а значит, и способность создания денег путем кредитования. Это сильно действующее средство и его частое применение может негативно сказаться на денежно-кредитной сфере. Как известно, норма обязательных резервов влияет на возможности создания банком новых денег.

Следовательно, повышение нормы ведет к сокращению предложения денег, а понижение расширяет возможности банков к кредитованию, т. В его основе лежит возможность выдачи ссуд центральным банком коммерческим. Предоставляя ссуду, центральный банк увеличивает резервы коммерческого, которые тот использует для выдачи кредита предпринимателям, населению. За ссуду коммерческий банк платит процент.

Ставка процента называется учетной. Центральный банк может изменять ее. Повышение учетной ставки приводит к тому, что ссуды центрального банка становятся менее привлекательны для коммерческих. Они заимствуют меньше средств, что замедляет темпы роста денежной массы.

Снижение учетной ставки побуждает коммерческие банки увеличивать свои избыточные резервы за счет средств центрального банка. Это расширяет их возможности к кредитованию и, следовательно, увеличивает предложение денег. Помимо общих инструментов денежно-кредитной политики существуют и селективные. Они направлены на регламентацию отдельных форм кредита, условий кредитования. К ним можно отнести ограничение размеров кредита для отдельных отраслей; изменение условий выдачи потребительских, ипотечных ссуд и т.

Следует подчеркнуть, что центральный банк использует совокупность инструментов при реализации денежно-кредитной политики,. Осуществляя посредническую функцию, банки предоставляют в ссуду не только средства, которые и без банков нашли бы сферу прибыльного приложения, но и те небольшие по суммам денежные средства, которые высвобождаются у их владельцев на короткие сроки.

Без посредничества банков эти средства не могли бы быть вовлечены в полезный хозяйственный оборот и приносить доход. Это позволило говорить о такой функции банков, как аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Основанием для выделения данной функции как самостоятельной, отличной от функции посредничества, является тот факт, что сами по себе денежные сбережения не являются капиталом.

Будучи сбережениями для будущих расходов и оставаясь в руках своих владельцев, в течение короткого или длительного периода они превращаются в мертвые сокровища, не приносят дохода их владельцам. Банки собирают, аккумулируют эти денежные сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Сосредоточенные в банке денежные средства, с одной стороны, становятся источником для проведения ссудных операций, то есть банки предоставляют их промышленным и торговым предприятиям, которые используют полученные от банков средства для вложения в свои предприятия.

С другой стороны, аккумулированные банком средства приносят их владельцу доход в виде процента, то есть становятся для него капиталом. Нельзя не отметить, что поскольку подавляющую часть денежной массы формируют безналичные деньги, то есть деньги в виде остатков на банковских счетах, постольку эта функции банков утрачивает свое значение.

Мобилизация свободных денежных доходов и сбережений осуществляется банками как составная часть их посреднической функции. В рамках посреднической функции в последнее время банки расширяют свою деятельность поорганизации выпуска и размещения ценных бумаг , которая иногда рассматривается тоже как самостоятельная эмиссионно-учредительская функция банков.

Совершая эмиссионно-учредительские и другие операции с ценными бумагами, банки по сути дела осуществляет посредничество между владельцами свободных денежных капиталов и предприятиями, нуждающимися в их привлечении. Особенность посредничества в данном случае состоит в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а различные виды ценных бумаг, которые банки могут приобретать как за свой счет то есть за счет аккумулированных ими ресурсов вкладчиков и кредиторов , так за счет и по поручению клиентов.

Организуя выпуски и размещения акций и облигаций промышленных предприятий, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста. Основой посреднической функции банков является накапливаемая ими информация о состоянии различных сегментов рынков, о финансовом состоянии клиентов, о динамике движения курсовой стоимости ценных бумаг, курсов валют, цен, процентных ставок и т.

В то время как большинство товаров и услуг исчезают в процессе потребления, информация, собранная банком, например, при выдаче кредита конкретному заемщику, сохраняется, и может быть использована в последующих операциях. Накопление информации неотделимо от посреднической функций, ее накопление происходит постоянно, параллельно с выполнением этой функции. Однажды полученная информация может быть неоднократно использована банком в будущем, в других сделках, что и позволяет ему снижать риски, связанные с осуществлением посредничества.

Информация всегда асимметрична, что служит источником рисков в банковском деле. Полная и достоверная информация это благо, владея которым можно принимать правильные решения. Вот почему банк, как финансовый посредник занимается сбором, систематизацией информации. Банки хорошо знают экономическое положение своих клиентов, состояние бухгалтерского учета, проводят анализ финансовых итогов их деятельности, изучают стратегию развития, выявляют направления увеличения доходов.

Поскольку банки занимаются операциями с ценными бумагами, они оценивают перспективность выпуска новых акций клиентов, реальность их размещения, предлагают клиентов, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Используя накопленную информацию, банки проводят широкое консультационное обслуживание своих клиентов и других заинтересованных лиц по вопросам открытия счетов, кредитно-расчетным и кассовым операциям, дают рекомендации по их деятельности на денежном и товарном рынках.

В области кредитования и расчетов банки предлагают своим клиентам информацию о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, формах и видах кредитования, могут давать рекомендации по кредитно-расчетному обслуживанию конкретных сделок, организации безналичных расчетов, разрабатывать различные схемы проведения сложных финансовых операций.

В области выпуска ценных бумаг и операций с ними банки предоставляют информацию о конъюнктуре рынка ценных бумаг, их эмитентах, движении курсов ценных бумаг, информируют о порядке выпуска и обращения ценных бумаг. В сфере капитальных вложений банк информирует клиентов о состоянии рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифы различных видов строительно-монтажных работ, расчетах экономической эффективности капитальных вложений.

Мощная конкуренция, с которой столкнулись банки в последние годы на финансовом рынке, вызывает необходимость поиска ими новых сфер деятельности, увеличения числа предлагаемых услуг, повышение качества обслуживания своих клиентов. Поэтому они активно развивают консультационные услуги, которые приносят им дополнительные доходы и позволяют привлекать новых клиентов.

Современные системы платежей обслуживаются платежными средствами, создаваемыми банками, так называемыми «банковскими деньгами». Поэтому с функциейпосредничества в платежах тесно смыкается такая важнейшая функция банков как функция создания денег и регулирования денежного обращения. Банки могут создавать и уничтожать деньги, то есть управлять денежной массой.

Создание денег — это создание платежных средств, и оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка. Если клиент принес определенную сумму денег и поручил банку зачислить ее на свой расчетный счет, то общее количество денег будет неизменным. Изменения произойдут в части увеличения объема кассовых остатков в активе баланса, в пассиве на данную сумму увеличится депозит.

Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную. Если заемщик получил ссуду и банк зачислил ее на депозитный счет клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Это произошло потому, что банк в процессе кредитования создал новые платежные средства. Тем самым банк создает деньги. Однако банк может их и уничтожать. Например, если погашение кредита заемщиками осуществляется путем списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.

При росте спроса на кредит современный эмиссионный механизм, основанный на безналичной депозитно-ссудной эмиссии банков, расширяет объемы денежной массы, что позволяет беспрепятственно проводить возрастающее в связи с ростом объемов производства количество хозяйственных сделок. Клиенты банка имеют полное право распоряжения денежными средствами, созданными в процессе кредитования банками: пересылают их, оплачивают покупки или сделки и т. При этом общая сумма денег в экономической системе возрастает на сумму выданного кредита.

Центральный банк не может монополизировать эмиссию безналичных платежных средств, он имеет возможности только регулировать ее масштабы посредством установления норм обязательных резервов. Общий объем денежной массы Центральный банк определяет при разработке денежно — кредитной политики, а коммерческие банки в рамках функции создания денег и регулирования денежного обращения выполняют функцию передачи экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка.

В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики Центрального банка. Например, в условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже, это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам.

Так действует механизм, посредством которого коммерческие банки передают импульсы денежно-кредитного регулирования, исходящие от центрального банка экономике в целом. Банки играют важную роль в обеспечении функционирования рыночной экономики. Банки осуществляют посредничество в платежах, в кредитовании и инвестировании, они стимулируют сбережения. Велика роль трансформационной составляющей деятельности банков: посредничая в кредитовании и инвестировании, банки привлекают большое количество мелких вкладов и на их основе выдают крупные кредиты, они выравнивают противоположные интересы вкладчиков и заемщиков в отношении сроков привлечения и размещения.

Принимая на себя определенную ответственность, банки сокращают риски вкладчиков, что облегчает инвестирование. Исключительна роль банков как особых финансовых посредников, создающих кредитные банковские деньги в процессе депозитно-ссудной эмиссии. Велика роль банков в реализации денежно-кредитной политики центрального банка. Предоставляя кредиты, оказывая другие услуги своим клиентам, банки получают и накапливают большой объем экономической информации, которая служит основой для перераспределения капиталов в экономике.

Использование накопленной банками информации способствует уменьшениюрисков и неопределенности в экономической системе и ее динамичному развитию. Важнейшая роль коммерческих банков, обуславливает создание системы особого регулирования их деятельности со стороны государства и центрального банка.

Развитие банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков, но продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды и изменяя формы организации существующих. Процессы финансовой глобализации приводят к определенному нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью. Банковское законодательство в странах изменяется очень осторожно, подходы к регулированию банковской деятельности отличаются большим консерватизмом, поскольку резкие изменения в банковской сфере могут подорвать основы доверия к банкам, от которого зависит устойчивость национального банковского сектора.

Для того, чтобы представить все существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам. Одним их таких признаков является форма собственности на банковский капитал, которая предопределяет в значительной степени организационно — правовые формы их функционирования. По форме собственности и организационно правовой форме банки делятся на несколько групп:.

Во-вторых, не акционерные, то есть такие, которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров. Подавляющее большинство банков в странах с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью, они основываются на частной собственности.

На частной собственности основаны и такие кредитные учреждения как банкирские дома, которые по существу являются индивидуальными или семейными частными банками. Банкирские дома частные банкиры — это частные банковские предприятия, которые принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров партнерам , объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью.

Возникли банкирские дома как предприятия ростовщического капитала История создания частных приватных банков восходит к раннему Средневековью и насчитывает несколько столетий. В Италии в средние века банкирские дома предоставляли крупные займы республикам и королям. Один из крупных банкирских домов ХУ1 века — торговая компания Футгеров.

Банкирские дома находятся в собственности партнеров, которые непосредственно осуществляют управление и несут полную материальную ответственность перед своими клиентами, в том числе своим личным имуществом. По традиции большинство клиентов банкирских домов - это частные лица, но в последние десятилетия в числе клиентов стали появляться и иностранные институциональные инвесторы: пенсионные фонды и даже государственные банки.

Важнейшими видами операций частных банкиров являются: управление имуществом, депозитные операции, биржевые операции, сберегательные операции. Частные банкиры очень хорошо знают свою клиентуру. Банкирские дома в отличие от других банков не публикуют своих балансов, их деятельность протекает скрыто. Об имуществе, которым управляют эти банки, официальные сведения либо отсутствуют, либо являются трудно доступными.

Частные банкирские дома находятся, как правило, в крупных банковских центрах. Обычно это старые банки с многолетними традициями, которые в настоящее время работают в одной определенной сфере банковской деятельности, чаще всего на рынке ценных бумаг эмиссионные и консорциальные сделки , либо в сфере проектного и внешнеторгового финансирования, управления имуществом и т. Основной источник ресурсов частных банкирских домов — получение кредитов от других банков.

Они, как правило, не имеют филиальной сети, поэтому вклады клиентов формируют сравнительно небольшой объем их ресурсов. Процесс концентрации банков с начала ХХ века сопровождается сокращением числа и удельного веса банкирских домов. Некоторые банкирские дома превратились в акционерные банки, в которых прежним владельцам принадлежит контрольный пакет акций. Наряду с банками, основанными на частной собственности, в банковской системе присутствуют и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности на началах взаимной ответственности.

Кооперативные банки — этокредитные организации основанные на кооперативной собственности их членов. Целью их деятельности является не получение прибыли, а удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Кооперативные банки выросли из кредитных кооперативов, которые обслуживали мелких субъектов хозяйствования торговцев, ремесленников, мелких промышленников, фермеров и индивидуальных вкладчиков.

Ресурсы этих банков могут формироваться как на основе вкладов, так и за счет кредитов крупных коммерческих банков. Кредиты предоставляются преимущественно членам кооперации. Кооперативные банки возникли в середине Х1Х века, их создание было связано с тем, что действующие банки предоставляли кредиты преимущественно крупным и средним предпринимателям и отказывались кредитовать мелкие предприятия в силу их экономической неустойчивости.

Поэтому последние попадали в зависимость от ростовщиков, взимавших большие проценты по ссудам. Чтобы избавиться от гнета ростовщиков и получать кредиты на приемлемыхусловиях, мелкие производители стали объединяться в кредитные кооперативы. Первые кредитные кооперативы возникли в Германии, затем распространились в других странах Западной Европы и Азии.

Исходным пунктом развития кооперативного кредитного движения Германии стала возникшая в Х1Х веке идея «помощи самим себе» HilfedurchSelbsthilfe , которая базировалась на принципах солидарной ответственности. Целью создания первых кредитных кооперативов было содействие развитию деятельности ремесленников и фермеров, поскольку на волне повсеместной индустриализации отдельным частным хозяйствам становилось все труднее получить кредиты на дальнейшее развитие из-за отсутствия серьезных гарантий возврата средств у ремесленников и фермеров.

Вплоть до недавнего времени повсеместно в Германии существовала трехступенчатая структура организации кооперативной кредитной системы. На второй ступени находились кооперативные центральные банки регионов; нижнюю ступень, представлявшую локальный уровень, заняли сами кредитные кооперативы.

В данной системе отношения собственности и управления базируются на приоритете интересов нижестоящих организаций. Кооперативные банки напрямую не подчинены центральному банку, а их связь с последним осуществляется через собственный центральный банк кооперативного кредита.

С середины х годов на рынке банковских услуг Германии кооперативные банки контролируют почти пятую часть банковского рынка страны, а в сфере инвестиций их доля на рынке составляет даже четверть. Во Франции кредитные кооперативы существуют в форме так называемых народных банков, объединяемых Парижской центральной кассой народных банков. В США действуют фермерские кредитные кооперативы, так называемые ассоциации федеральных заемных банков, которые контролируются государственными федеральными заемными банками.

В Японии широкое распространение получили сельскохозяйственные, рыболовецкие и городские кредитные кооперативы, объединяемые префектурными федерациями и контролируемые Центральным кооперативным банком сельского хозяйства и лесоводства. Государственные банки имеют разную специализацию, их деятельность направлена на реализацию определенных государственных программ и решение других задач, имеющих общегосударственное значение.

К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и т. Они учреждаются государством с целью финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору со стороны государства. Большую часть своих ресурсов государственные банки получают из государственного бюджета, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций.

В их операциях преобладают долгосрочные займы. Они активно проводят гарантийные и поручительские операции. Получение прибыли не является целью этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет. По мере либерализации экономики и уменьшения государственного вмешательства в хозяйственную жизнь роль государственных банков в развитых странах сокращается. В банковских системах развивающихся стран, как правило, существует значительный государственный сектор, используя который правительства направляют кредитные ресурсы в сферы экономики, имеющие важное социально-экономическое значение, но куда частный капитал идет не охотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности.

Муниципальные и коммунальные банки — это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную или субсидиарную ответственность несет местный бюджет. Практика функционирования муниципальных банков в различных странах весьма разнообразна. Возникли муниципальные банки в Х1Х веке в Германии, наибольшее распространение они получили в Швейцарии, так называемые кантональные банки. Действуют они и в Японии городские и региональные банки.

В отличие от обычных коммерческих банков деятельность муниципальных банков в значительной мере сосредоточивается на инвестиционных задачах регионального уровня. Муниципальный банк кредитует местное коммунальное хозяйство, предоставляет населению ссуды для жилищного строительства, в том числе ипотечные кредиты, кредитует муниципальные предприятия, главным образом средние и мелкие. Коммунальные банки создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд.

Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят кредитную политику, согласованную с местными органами власти, но независимы от последних. Однако, в случае возникновения у такого банка серьезных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства.

К данной группе банков можно отнести и публично-правовые сберегательные кассы. Развитая система таких сберегательных касс характерна для стран Западной Европы. В этих странах государственные сберегательные кассы по объему своих ресурсов активно конкурируют с коммерческими банками. Они дают своим вкладчикам надежную гарантию сохранности вкладов, а их ресурсы используются в соответствии с общественными приоритетами. В ФРГ общественный характер и публично-правовая форма организации сберегательных касс обусловили особые взаимоотношения их с общинами тех городов и поселков, где эти сберкассы функционируют.

Прежде всего, следует обратить внимание на такое понятие как носитель ответственности публично-правового учреждения, под которой подразумевается некоторая общность людей, принимающая на себя ответственность за деятельность данного учреждения. В отношении сберкасс такими носителями ответственности выступают общины округа и целевые союзы. Они берут на себя обязанность отвечать по обязательствам сберкасс. Поскольку сберкассы не имеют собственного основного капитала, а лишь создают гарантийные резервы за счет отчислений от суммы превышения доходов над расходами, то при недостаточности этих резервов носители ответственности должны предоставлять в распоряжение сберкасс свой капитал, так называемый дотационный капитал.

Со своей стороны сберкассы обязаны отчислять часть годового превышения доходов над расходами в пользу носителей ответственности и, кроме того, предоставлять последним кредиты для обеспечения их нужд. Таким образом, можно говорить о тесной взаимной ответственности и взаимных обязательствах сберкасс и общин, округов союзов и других образований, для обслуживания которых эти сберкассы созданы.

Получение прибыли не является принципиальной целью публично-правовых кредитных организаций, например, сберкасс. Они работают ради выполнения общественного заказа достижения цели установленной обществом. Однако это не означает, что сберкассы не заинтересованы в рентабельности своей деятельности. Прибыль нужна им, прежде всего для устойчивого развития своей деятельности, поэтому значительная ее часть отчисляется в резервы. Развитие процессов глобализации и формирование международного финансового рынка вызвали необходимость создания банковна международной основе.

К банкам, созданным на международной основе, можно отнести и региональные банки развития: межамериканский, азиатский, африканский. Основная задача этих банков — регулировать процессы международного движения капиталов, способствовать регулированию платежных балансов и решению проблем внешней задолженности развивающихся стран.

В последние годы банки, созданные на международной основе, осуществляют крупные программы кредитной помощи развивающимся странам и странам с переходной экономикой. Независимо от формы собственности банкипо характеру своей деятельности бывают двух типов :.

В настоящее время в банковской деятельности преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности, то есть предоставлению широкого спектра разнообразных банковских и финансовых услуг одной кредитной организацией. Универсальные банки осуществляют все или почти все банковские операции: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных посреднических финансовых услуг и т.

Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, универсальные банки более устойчивы, чем специализированные. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Да и клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Во всех высокоразвитых странах крупные банки, как правило, являются универсальными. Клиентами универсальных банков в большинстве западных стран являются агенты рыночных отношений: от мелкого вкладчика до крупной компании.

Банки универсального типа выполняют, по некоторым оценкам, от до видов операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных кредитов, покупка ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и другие. Большой перечень операций, выполняемых универсальными банками, позволяет им постоянно и неразрывно быть связанными практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Универсальные банки благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия большого количества клиентов менее страдают от колебаний доходности отдельных банковских операций и конъюнктуры сегментов финансового рынка. Степень универсализации банков зависит от страны, в которой они функционируют. Так, в Великобритании в наибольшей степени универсальными являются клиринговые банки , которые могут осуществлять все виды банковских операций.

Клиринговыми они называются и потому, что являются членами Ассоциации по клиринговым платежным услугам, через которую осуществляется взаимное погашение чеков участников системы. Деятельность клиринговых банков включает: предоставление кредитов кратко-, средне- и долгосрочных физическим и юридическим лицам, страхование, оказание услуг по пластиковым карточкам, валютные операции на лондонских валютных ранках по поручению клиента или от собственного имени.

Они могут выступать в качестве доверенных лиц по завещаниям, урегулированию финансовых претензий, управлению трастовым имуществом, портфелями ценных бумаг своих клиентов, оказывать им финансовые или консультационные услуги. Особый статус в Великобритании имеют шотландские банки. Специализированный банк ведет один или немногие виды банковской деятельности.

Некоторые из них сразу стали специализироваться на долевом участии, на покупке выпущенных предприятиями облигаций или предоставлении долгосрочных займов, рефинансируя самих себя выпуском акций и облигаций. Другие, наоборот, специализировались на краткосрочных кредитах и, в частности, на учете векселей, банковском акцепте и краткосрочных кредитах, финансируемых из депозитных средств. Некоторые занимались двумя видами деятельности сразу, что привело большинство из них к разорению во время циклических кризисов XIX-XX веков.

Именно вследствие этих разорений в некоторых странах появилась специализация банков, деление на коммерческие и инвестиционные банки, или банки долгосрочных кредитов. Следует отметить, что в некоторых странах до недавнего времени универсальных банков не было, были только специализированные банки.

Специализация их была законодательно закреплена, причем банки могли специализироваться на одной или немногих видах банковских операций, то есть другими словами, законодательство закрепляло функциональную специализацию банков.

К странам, где принцип специализации банков был законодательно утвержден, относятся США, Япония, Канада. Коммерческие банки — это банки, специализирующиеся на обслуживании текущей торговой коммерческой деятельности предприятий и корпораций. Они формируют свои ресурсы на основе привлечения депозитов, в том числе, и депозитов до востребования, предоставляют краткосрочные кредиты на цели, связанные с текущей деятельностью клиентов, проводят расчеты между ними, осуществляют консультационное обслуживание.

В США коммерческие банки активно занимаются трастовыми операциями, которые, как правило, организационно обособлены в специальном трастовом отделе банка. Вплоть до года коммерческим банкам в США не разрешалось проводить операции с корпоративными ценными бумагами, приобретать их для своего портфеля, осуществлять посредничество при первичном размещении ценных бумаг андеррайтинг и в операциях на вторичном рынке.

Инвестиционные банки специализируются на операциях с ценными бумагами, выступают организаторами эмиссий корпоративных акций и облигаций, проводят их первичное размещение, часто выступая в роли гарантов надписателей , осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т. Во Франции до г. Депозитный банк — это банк, который специализируется на привлечении временно свободных денежных средств частных лиц, предприятий, государственных организаций, предоставлении за счет этих средств на непродолжительное время чаще всего на месяцев ссуд и на учетных операциях с краткосрочными коммерческими векселями, он может также осуществлять и различные доверительные операции.

Депозитным банкам законодательно запрещалось принимать вклады на срок более 2-х лет. Таким образом, депозитные банки специализируются, главнымобразом, на привлечении депозитов и выдаче краткосрочных кредитов клиентуре. Деловые банки во Франции специализировались на операциях с ценными бумагами, учредительской деятельности, участии в капитале промышленных компаний, то есть по существу, они представляли собой французский вариант специализированных инвестиционных банков.

Банки средне- и долгосрочного кредита специализировались на выдаче ссуд сроком свыше двух лет, на меньший срок принимать вклады им запрещалось. Соответственно ресурсы их носили долгосрочный характер, им запрещался прием вкладов до востребования. Только в г. Официально с целью усиления конкуренции и стимулирования модернизации банковского дела была устраненазаконодательная специализация, появились универсальные банки.

Однако не все банки стали реально универсальными, некоторые из них сохранили свою традиционную специализацию. Например, инвестиционный деловой французский банк Лазар-фрэр, традиционно игравший большую роль в сфере слияний и поглощения предприятий, после реформы г, по-прежнему остался лидером в этой сфере, значительно опережая другие французские банки. В ряде стран наличие универсальных банков не исключает параллельного функционирования специализированных банков.

Например, в Германии наряду с универсальными банками функционируют специализированные банки. Они специализируются на определенных видах банковской деятельности и, в свою очередь, дифференцируются на частные банки и банки публичного права. Специализированные банки часто являются высоко эффективными. Прибыль от одной или нескольких, хорошо отработанных, профессионально выполненных операций может быть настолько велика, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется.

Во многих странах отражаемые статистикой различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми и спорными. Даже в тех странах, где преобладают специализированные банки, фактически многие из них превратились в универсальные. Специализированные банки могут иметь долю участия в других банках. С точки зрения функциональной специализации наиболее распространеннымивидами банков являются: инвестиционные, ипотечные, сберегательные. Инвестиционные банки. Их основной функцией является организация эмиссии и размещение на рынке акций и облигаций промышленных и торговых компаний.